保險是每個人所必須要準備的，在中國我們有各種各樣的公司，各種各樣的保險。但是移民到美國的你對他們的保險你又了解了多少呢?

　　我需要繳納多少保險

　　這當然是因人而異，保險業有不同的算法，有的按人的價值來算(你一生總共能掙多少錢)，有的按家庭需要，有的按收入的倍數等等。一般情況下都是按家庭需要來算。如果你有房貸，要cover mortgage總額;你有未成年小孩，按每個小孩每年1萬5的撫養費，一直算到18歲，再加上大學4年的教育經費。如果有不上班的太太，還要給配偶留下若干年的生活費等等。這幾項加在一塊就是你需要多少保險的總額。一般來說，如果你有一個小孩，還有房貸,你至少需要50萬保險;如果你有2個小孩，則應再加至少25萬。在作遺產規劃時，則算你現在和未來總計資產會有多少，去掉免稅額，遺產稅會有多少，多數情況下你的保險總額要足夠付遺產稅。我們幫客戶辦過1,000萬的人壽保險，就是按照遺產稅額來算的。一家保險公司能賣你多少保險也有一定的限制，一般是收入的20倍為上限。作遺產規劃的人可能沒有多少現金收入，保險公司則要看你的資產額有多大來決定批給你多少保險。

　　我需要繳納多少保費

　　各種保險如汽車、房屋保險都是根據發生意外概率的大小來決定保費的，人壽保險則是根據投保人死亡的概率來評估保險公司會承擔多少風險，并依風險的大小來決定是否給你保險，給你什么樣的rate. 保險公司評估申請人的死亡概率主要是根據申請人現在和過去的身體健康狀況、生活方式如是否從事危險性的活動，是否開車常吃罰單以及家族遺傳因素等。基本規律是歲數越大，保費越貴，男人保費比女人貴，吸煙者比不吸煙者貴很多，身體不太健康比身體健康的貴。由此我們也可以得出結論說，買保險第一要趁早，越年輕越便宜;第二，要趁現在身體健康時進去。一旦保險買下來了，以后身體不好了，保險公司也無權漲你的保費，更不能取消你的保險。

　　有哪些情況保險公司拒賠

　　美國所有的人壽保險都有2年不可以自殺的條款。從保險日期(policy date) 算起，頭2年內自殺保險公司不會賠錢，但會把你這2年付的保費還給你的家人，也算是一種人道。過了2年，自殺也要賠錢。所以買保險的人如果頭2年過世，保險公司如果覺得可疑，就會進行調查以了解死亡的真正原因。2年之后過世了，你提供了可信的死亡證明，保險公司一般不會再糾結死亡原因而是馬上賠錢。2年之后死亡，保險公司如果拒賠，家人可以打官司。事情一旦鬧大，就會路人皆知，影響到保險公司的聲譽。所以，如果不是有非常充足的理由，保險公司不會拒賠。